PIAS o fondo indexado
El PIAS paga muy pocos impuestos si lo cobras como renta vitalicia, pero suele cobrar más comisiones. El fondo indexado es barato, pero tributa entero al sacarlo. Mueve los datos y mira cuál te deja más.
El fondo indexado te deja 14.410 € más.
El PIAS solo compensa si su coste total baja de 0,85 %.
- Aportas
- 72.000 €
- Llegas a
- 234.581 €
- Impuestos
- − 36.274 €
- Aportas
- 72.000 €
- Llegas a
- 191.560 €
- Impuestos
- − 7.662 €
Cómo leer el resultado
Lo que decide casi siempre es el coste total del PIAS: la comisión de la póliza más la de los fondos que lleva dentro. Una diferencia de medio punto al año parece poco, pero durante treinta años se come buena parte de la ventaja fiscal. Por eso la calculadora te dice a partir de qué coste deja de compensar.
El PIAS no es un plan de pensiones: no desgrava al aportar y puedes sacar el dinero cuando quieras. Pero si lo sacas como capital, o antes de cinco años, pierdes la ventaja y tributa como cualquier otra inversión. Cómo funciona por dentro, en la guía Qué es un PIAS.
Qué supone el cálculo
- Aportas lo mismo cada mes y la rentabilidad es constante, descontada la comisión de cada producto.
- El fondo se vende entero al final y la ganancia paga IRPF por los tramos del ahorro (del 19 % al 30 %). Si lo vendieras poco a poco a lo largo de varios años pagarías algo menos.
- El PIAS se cobra como renta vitalicia: la ganancia acumulada queda exenta y de cada pago solo tributa un porcentaje que depende de tu edad al empezar a cobrar (del 40 % antes de los 40 al 8 % desde los 70), a un tipo aproximado del 20 %.
- Límites del PIAS: 8.000 € al año, 240.000 € en total y al menos cinco años desde la primera aportación.
Es una herramienta para entender el mecanismo, no una recomendación. La normativa fiscal puede cambiar y cada producto tiene sus propias condiciones: compruébalas en su ficha antes de decidir.